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개인회생 자격, 나도 될까?
실제 사례로 확인하는 신청 조건
개인회생 자격은 결국 세 가지로 압축됩니다. 정기적인 소득이 있는가, 채무가 한도 안에 있는가, 재산은 어느 정도인가. 이 글은 직장인·사업자·프리랜서·무직 등 상황별 대표 사례로 "나는 되는지"를 빠르게 가늠하도록 정리했습니다.
개인회생 자격, 핵심은 세 가지
개인회생은 "빚을 일부라도 갚을 능력이 있는 사람이, 법원의 인가를 받아 정해진 기간 동안 갚고 나머지를 면책받는" 제도입니다. 그래서 자격의 뼈대도 갚을 능력(소득), 빚의 규모(채무), 가진 것(재산) 이 세 축으로 판단합니다.
| 기준 | 핵심 요건 |
|---|---|
| 소득 기준 | 정기적·반복적으로 발생하는 소득이 있어야 함 |
| 채무 기준 | 무담보 10억 원 이하 · 담보 15억 원 이하 |
| 재산 기준 | 재산의 청산가치보다 총 변제액이 크거나 같아야 함 |
| 기타 | 최근 일정 기간 내 면책 이력이 없을 것 등 |
즉 "개인회생 신청 가능"한지를 볼 때 가장 먼저 확인할 것은 매달 안정적으로 들어오는 소득이 있는지입니다. 소득이 자격 판단의 출발점이자, 뒤에서 볼 변제금 산정의 기준이 되기 때문입니다.
상황별로 보는 개인회생 자격 사례
같은 "개인회생 대상"이라도 직업 형태에 따라 소득 증빙과 판단이 달라집니다. 대표 사례로 살펴보겠습니다.
"매달 월급은 꼬박꼬박 들어오는데, 카드 돌려막기로 빚이 불어나 이자만 감당이 안 됐어요."
"매출이 들쭉날쭉해서 소득을 어떻게 증명해야 할지 막막했어요."
"4대 보험도 없고 계약서도 매번 달라서 소득 인정이 될지 걱정이었어요."
"소득이 아예 없는데도 개인회생이 되는지 궁금했어요."
소득 기준 — 최저생계비와 가용소득
개인회생에서 소득은 "많고 적음"보다 지속성과 증빙이 핵심입니다. 그리고 실제로 갚는 금액(변제금)은 소득 전부가 아니라, 월 소득에서 최저생계비를 뺀 가용소득을 기준으로 정해집니다.
여기서 최저생계비는 기준 중위소득의 60%를 적용합니다. 부양가족이 많을수록 인정되는 생계비가 커져서, 같은 소득이라도 변제금은 줄어듭니다. 즉 개인회생 급여 기준을 볼 때는 세전 액수가 아니라 "생계비를 뺀 뒤 남는 여력"을 봐야 합니다.
채무 기준 — 최소·최대 한도
개인회생 채무 기준에는 상한이 있습니다. 무담보 채무는 10억 원 이하, 담보 채무는 15억 원 이하여야 합니다. 이 개인회생 최대 채무 한도를 넘으면 개인회생 대신 일반회생 등 다른 절차를 검토해야 합니다.
반대로 "개인회생 최소 채무"는 법으로 정해진 하한선이 있는 것은 아닙니다. 다만 채무액이 너무 적으면 3년 이상 변제하는 개인회생보다 다른 방법이 나을 수 있어, 채무 규모와 상환 여력을 함께 따져 판단합니다.
| 구분 | 한도 |
|---|---|
| 무담보 채무(신용대출·카드 등) | 10억 원 이하 |
| 담보 채무(주담대 등) | 15억 원 이하 |
재산 기준 — 청산가치 보장
개인회생 재산 기준의 핵심은 청산가치 보장 원칙입니다. 쉽게 말해, 채권자 입장에서 "차라리 파산시켜 재산을 처분해 나눠 갖는 것"보다 개인회생으로 받는 총액이 많거나 같아야 한다는 뜻입니다.
그래서 보유한 부동산·차량·보증금·예금 등의 청산가치가 크면, 그만큼 총 변제액도 커집니다. 재산이 많다고 자격이 무조건 안 되는 것은 아니지만, 변제 부담이 커질 수 있습니다.
개인회생 자격 자가진단 (조건 확인 체크리스트)
공식적인 "개인회생 자격조회" 시스템은 없습니다. 대신 아래를 스스로 점검하면 개인회생 신청 기준에 부합하는지 가늠할 수 있습니다.
- 매달 반복되는 소득이 있고, 증빙(급여명세·정산 내역 등)이 가능한가?
- 무담보 채무 10억·담보 채무 15억 한도 이내인가?
- 소득에서 최저생계비를 빼고도 매달 일정액을 갚을 여력이 있는가?
- 보유 재산의 청산가치를 대략 파악하고 있는가?
- 최근 일정 기간 내 면책을 받은 이력이 없는가?
다섯 개 중 대부분에 "예"라면 개인회생 조건 확인 단계로 넘어가 볼 만합니다. 하나라도 애매하면 전문가 상담으로 정확히 확인하는 것이 안전합니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
소득이 없는 무직자도 개인회생 자격이 되나요?
개인회생은 매달 갚아나갈 정기 소득이 전제라 소득이 전혀 없으면 어렵습니다. 이 경우 변제 없이 면책을 목표로 하는 개인파산을 검토하는 것이 일반적입니다. 아르바이트·프리랜서 등 지속 소득이 증빙되면 가능할 수 있습니다.
개인회생 채무 기준(한도)은 얼마인가요?
무담보 채무 10억 원 이하, 담보 채무 15억 원 이하일 때 신청할 수 있습니다. 한도를 넘으면 일반회생 등 다른 절차를 검토합니다.
개인회생 자격은 어디서 조회하나요?
공식 자격 조회 시스템은 없습니다. 소득의 정기성, 채무 한도, 재산의 청산가치를 스스로 점검하거나 전문가 상담으로 확인하는 것이 정확합니다.
직장인은 회사에 알려지나요?
개인회생 신청 사실이 회사에 자동 통보되지는 않습니다. 다만 급여 압류가 이미 진행 중이라면 회사가 인지할 수 있어, 사안별로 확인이 필요합니다.